银行收紧贷款 民间借贷风生水起

甘肃山川担保有限责任公司 2014/9/19

中国人民银行12日宣布再度上调金融机构存款准备金率0.5个百分点，这是央行今年以来第五次上调存款准备金率，再加上去年以来持续加息的影响，当前金融市场呈现出新动向：一方面，银行贷款稀缺；另一方面，中小企业资金紧缺，民间资本风生水起，借贷利率不断飙升。记者日前采访了解到，目前我省市场各种各样的担保公司、贷款公司数量激增；许多居民也不甘心将钱存在银行，居民存款参与民间融资的比重在大幅提升。

为中小企业“解渴”

央行连续上调存款准备金率，企业从银行贷款越来越难。目前省会各家银行的贷款额度均不足，银行的信贷门槛在不断调高，对申请贷款人的资质也提出了更高要求，贷款利率不断上浮。

记者在采访中发现，民间借贷已成为一些中小型企业、特别是微型企业融资的重要渠道。“多则三五天，少则一两天”的办理时间，是民间借贷的优势之一。而多样化的产品，更让民间借贷得到了诸多中小企业、微型企业和个体商户的青睐。

在福元运通石家庄投资公司，记者见到了一位做餐饮生意的老板，他最近准备开一家餐饮分店，急需20万元资金，从银行贷款手续繁琐，还不知道啥时候能批下来，所以在朋友的介绍下想到了民间借贷，利息的确比银行高一些，但是手续简便、放款快，也算解了他的燃眉之急。

在福元运通业务单上，记者看到的都是中小企业借款用于企业运营，包括房地产公司、装饰建材公司、化妆品公司等，“这些公司的借款额多数是30万元—50万元，借几个月周转一下，运转还都比较顺利。”福元运通石家庄区域总经理刘根成介绍，他们的服务对象多是个体小商户，比如在南三条做服装批发、在夜市经营些小商品等等，这些小商户一般一次借款20万元—30万元，3—6个月还清。

在省会民间借贷市场，除了常见的房屋抵押、汽车质押等贷款方式外，还有一些信用担保、银行垫资撤押、在建工程贷款等多种贷款形式，因它们更符合个体商户、微型企业的实际而分外受欢迎。

巨大的市场需求让民间借贷机构迅速膨胀。根据人行石家庄中心支行公布的一季度金融数据，石家庄的民间借贷数额已达到历史新高。“今年民间借贷发展特别火，像各种担保公司、投资咨询公司、金融中介机构、小额贷款公司等都在做这方面的业务，新公司成批涌现，数量跟去年比至少增长了3倍以上。”人行工作人员介绍。据记者调查，目前省会较有规模的民间借贷公司已达300余家。

拓宽百姓投资渠道

民间借贷机构的资金从哪里来？一位业内人士介绍，目前市场上的投资渠道众多，银行定期存款对投资人来说已毫无吸引力，不少百姓在为手中的资金寻找出口，因此成为民间借贷机构重要的资金来源。

据人行石家庄中心支行的一季度储户问卷调查显示，城镇居民在对投资方式的选择中，房地产投资首次跌至15.9%，降至自去年以来的最低点。而民间借贷的比重比上季度大幅增加0.8个百分点，为13.7%，成为历史新高。“这说明老百姓对收益率的追求程度已经高于他们的风险承受能力，在股市等投资渠道低迷不振的前提下，对民间借贷应该合理引导”，河北省理财规划师协会有关人士表示。

省会的王女士委托一家小额贷款公司帮她理财，每年的利息收益大约在20%左右。而小额贷款公司要想获利，利率也“水涨船高”。目前，不少民间借贷机构放款时的利率已涨到了月息4%—6%，有的机构甚至达到月息10%以上，即借款10万元，一个月的利息就达1万元，远远高出了政府规定的“警戒线”。

据了解，目前国家相关部门对民间借贷利率的规定是，不超过同期银行贷款利率的4倍。最近一次加息后，银行的一年期贷款利率为年息6.31%，其4倍就是年息25.24%，分摊到12个月，月息2.1%，即民间借贷公司的放款利率不应超过月息2.1%。据记者调查，目前多数正规的小额贷款公司、担保公司、金融中介机构会尽量将放款利率控制在月息2.1%的警界线以下，但是除了利率，借款人还须额外支付手续费、评估费、担保费等一些费用，这些费用是按借款总额来计算的，总体算下来，月息3%—4%算是正常水平。

亟须加强监管

巨大的市场空间，难免会鱼龙混杂。据记者了解，在民间借贷市场管理方面，目前其监管的界线并不明晰。

“现在民间借贷最大的问题就是行业不规范，鱼龙混杂。”福元运通投资公司企划中心的范总说，由于市场急剧膨胀，大大小小的金融机构都涌进来，其中不乏一些不规范甚至非法的机构，而一些追求高利润或者急需资金的企业疏于鉴别，就有可能落入非法吸储的陷阱。

据业内人士指出，民间借贷市场中非法吸储、吃息差、放高利贷等现象不同程度地存在，其对社会的危害不言而喻。比如有的个人召集几个朋友高息吸收资金，吸储时月息3%，然后以月息10%放款，从中赚取息差，这种方式一旦遇到资金链断裂，放款方的资金很难受到法律保护。而借款方一旦还不上高额的利息，也将面临各种形式的追债。

一家金融中介公司的老板说，中小企业即使急需资金，也要找正规的金融机构，切莫因高利贷还不上让企业陷入更大的困境。我省金融管理部门近日发出警惕非法集资的提示，提醒市民注意鉴别，切莫把自己的资金投到非法集资的泥潭中去。

省会金融界专家建议，鉴于民间借贷市场的发展，相关部门应尽快制定民间借贷管理办法，规范和保护合法的民间借贷行为。同时，监管机构要对那些攫取高额暴利的高利贷者坚决打击，创造一个良好的金融环境，维护社会稳定。